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| 《玉林市商业银行个人住房贷款转个人住房公积金贷款业务实施细则》 听证会征求意见采纳情况 | |||
| 序号 | 反馈单位 | 具体意见和建议 | 意见采纳情况 |
| 1 | 市机关事务局 | 一、关于商转公贷款的对象，如办理商业贷款时申请人单身，单独作为借款人办理的商业贷款，现申请商转公贷款时已婚且夫妻双方均为住房公积金缴存人，是否能将配偶方作为共同借款人申请商转公贷款。 | 办理商业贷款时申请人单身，现申请商转公贷款时已婚且夫妻双方均为住房公积金缴存人的可选择以下方式申请：1、采用自筹转贷方式，结清商业贷款后，夫妻双方共同申请商转公贷款；2、采用免自筹方式的，须经原商业贷款银行同意增加产权共有人以及商业贷款共同借款人后，再申请免自筹转贷。 |
| 二、建议充分考虑目前的经济环境以及申请人还款意愿，适当放宽商转公申请条件对原商贷还款期间逾期记录的认定，特别是工作较为稳定的单位职工。 | 因各家银行对商业贷款逾期还款认定标准不一致，且由各家银行自主向人民银行征信信息数据库报送还款数据，现明确以人民银行个人征信报告数据为认定标准。 | ||
| 三、建议明确商转公贷款申请条件关于逾期记录的认定标准 | 采纳，将实施细则第五条商转公贷款申请条件第（一）大点的第3点修改为“申请人在商业贷款期间应正常履行还款义务，且已正常还款12个月（含）以上，还款期间个人信用报告无逾期记录” | ||
| 2 | 市审计局 | 一、关于商转公申请人婚姻状况变更，如办理商业贷款时申请人单身，现已婚，是否符合办理商转公贷款。 | 办理商业贷款时申请人单身，现申请商转公贷款时已婚且夫妻双方均为住房公积金缴存人的可选择以下方式申请：1、采用自筹转贷方式，结清商业贷款后，夫妻双方共同申请商转公贷款；2、采用免自筹方式的，须经原商业贷款银行同意增加产权共有人以及商业贷款共同借款人后，再申请免自筹转贷。 |
| 二、关于商转公贷款额度的计算，征求意见稿内商转公贷款额度=住房公积金账户余额×缴存比例倍数×风险防控系数，账户余额是否包括办理商业贷款即还即提业务已提取的金额。 | 采纳，商转公贷款额度计算方式为：贷款额度=住房公积金账户余额×缴存比例倍数×风险防控系数。其中：住房公积金账户余额=缴存人账户余额+缴存人用于该套住房首付款和偿还贷款所提取的公积金金额，即包括办理原商业贷款即还即提业务已提取的金额。 | ||
| 3 | 市住建局 | 一、关于自筹转贷方式是否需要申请人自筹全部商业贷款剩余金额？免自筹转贷只在同银行办理，不能跨行办理，会不会影响受众范围？ | 自筹转贷方式需要申请人自筹全部商业贷款剩余金额，且可跨行办理；免自筹转贷因涉及顺位抵押登记原因，仅限同行办理，但目前我市住房公积金贷款委托银行包括工行、农行、中行、建行、交行、北部湾银行、信用社、桂林银行、邮储银行以及柳州银行10家，基本覆盖我市商业银行，能否办理免自筹转贷主要看各商业银行的办理意愿。 |
| 二、自筹转贷的申请条件的第4、第5点，要求抵押住房已取得不动产权证以及抵押权，建议放宽条件，抵押住房办理了原商贷抵押登记即可申请商转公贷款，不要求抵押住房已取得不动产权证。 | 不采纳，理由如下： 1、预购商品房办理公积金贷款担保方式采取抵押加保证的形式。预售商品房抵押权预告登记是指在商品房预售过程中，购房者与银行签订个人购房借款、担保合同，以所购房屋为贷款提供预购商品房抵押预告登记，且房地产公司自愿为购房者承担阶段性连带责任保证，并要求房地产开发企业根据《城市商品房预售管理办法》，预售商品房所得款项应当用于有关的工程建设。商转公贷款需将原商贷结清，解除商贷抵押权预告登记及开发企业阶段性担保，担保方式为抵押权登记，落实抵押权登记必须取得相应的权属证明，即《不动产权证书》。 2、根据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条，预告登记是为了保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请。抵押权预告登记并非抵押登记，它只是在不动产交易过程中，为保障将来实现抵押权而进行的一种预先登记。在预购商品房的情况下，抵押权预告登记是在房屋尚未建成、无法进行正式的抵押登记时采取的临时性措施。因此抵押权预告登记并不等同于已经设立抵押权，不能进行二次抵押。 综上，商转公贷款需将本次贷款所购住房作为抵押物向公积金中心提供担保。如房屋未取得不动产权证及抵押权，且开发商未能提供阶段性连带责任保证，公积金中心仅依靠抵押权预告登记不能完全实现担保物权，因此所购住房必须取得《不动产权证书》，可办理正式抵押权登记后，公积金中心方可受理商转公贷款。 | ||
| 4 | 听证陈述人刘** | 商转公贷款申请条件要求“申请人在商业贷款期间应正常履行还款义务，且已正常还款12个月（含）以上，还款期间无逾期记录”，关于逾期记录的条件建议与现行我市公积金贷款条件规定的“有近一年贷款连续逾期2期以上或两年内连续逾期3期以上的恶意拖欠记录的，应拒绝其贷款申请”一致。 | 因各家银行对商业贷款逾期还款认定标准不一致，且由各家银行自主向人民银行征信信息数据库报送还款数据，现明确以人民银行个人征信报告数据为认定标准。 |
| 5 | 听证陈述人黄** | 关于商转公贷款期限要求减去原商业贷款的已还年数，这个条件是什么原因？ | 商转公贷款的本质是将剩余的商业贷款转化为住房公积金贷款，应符合我市住房公积金贷款期限的规定，因此商转公贷款年限用当前住房公积金贷款最长期限（30年）减去商业贷款已还年限，避免出现贷款年限超出住房公积金贷款最长期限。 |
| 6 | 听证旁听人梁** | 一是关于商转公申请条件中要求还款期间无逾期记录，具体是近12个月无逾期记录还是整个商贷还款期间无逾期记录？二是办理商贷时申请人单身，现申请商转公时已婚，且不动产权证为申请人单独所有，是否影响申请商转公贷款。 | 一、因各家银行对商业贷款逾期还款认定标准不一致，且由各家银行自主向人民银行征信信息数据库报送还款数据，现明确以人民银行个人征信报告数据为认定标准。 二、办理商业贷款时申请人单身，现申请商转公贷款时已婚且夫妻双方均为住房公积金缴存人的可选择以下方式申请：1、采用自筹转贷方式，结清商业贷款后，夫妻双方共同申请商转公贷款；2、采用免自筹方式的，须经原商业贷款银行同意增加产权共有人以及商业贷款共同借款人后，再申请免自筹转贷。 |
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